Category: финансы

Category was added automatically. Read all entries about "финансы".

ДОБРО ПОЖАЛОВАТЬ!

Если вы впервые видите этот блог, то приятно познакомиться! Меня зовут Татьяна, моего мужа - Владимир. С декабря 2013 года мы живем в городке Морден, провинция Манитоба, страна Канада. Этому блогу уже почти год и он большей частью о нашей жизни тут. Но не только, поэтому вот вам путеводитель. Возможно, это поможет вам найти ответы на самые популярные вопросы. И да, это закрепленная запись, а значит она будет вылазить на любой странице в этом блоге.

О нашей истории миграции можно почитать по тегу история. Здесь вы найдете информацию о том почему и как, а еще узнаете о нашей жизни и работе до. О том, как мы учили английский и что из этого вышло, смотрите по тегу English. Как мой муж менял украинские права на местные, а я получала свои первые корочки, читайте тут.

Об особенностях канадского сервиса, с которыми мы успели столкнуться, по тегу сервис. Совсем недавно мы купили дом. Все связанное с покупкой и жизнью в доме по тегу дом.

Еще в этом блоге можно почитать про праздники и немного про кемпинг. Все наши впечатления от города и жизни здесь смотрите по предсказуемому тегу Morden

Еще у нас есть канал на YouTube, где мы в основном выкладываем видео о том, как мы развлекаемся и отдыхаем в нашей глуши.

Приятного чтения и просмотра! Все возникающие по ходу вопросы можно писать в комментариях или в личные сообщения (не обязательно быть зарегистрированным на livejournal), постараемся ответить по мере возможности.

P.S. что еще почитать полезного, если вам захотелось переехать в Морден? Официальные сайти миграционной программы Манитобы и Мордена, два блога от Ани a.k.a Repo4ka - история миграции их семьи с огромным количеством полезной информации и о жизни в Мордене. Не лишним будет просмотреть форум rusforum.ca

про дом

Запросы у нас с Владимиром были достаточно конкретные: две спальни на основном этаже, большой двор, большие окна, большая гостино-столовая зона, жилое состояние всего, включая бейсмент, приятная улица.

О том, что продается в любом городе Канады, можно посмотреть на сайте realtor.ca. Владимир для верности скачал себе приложение на телефон и смотрел обновления каждый день, ибо, как мы выяснили, то, что нравится нам, нравится не только нам и продается очень быстро. Мы свой дом взяли в тот же день, когда он появился на рынке. Дом, который мы смотрели до этого на второй день с момента появления, уже продали до нашего прихода.

На самом деле, после похода в банк в начале года, мы уже ничего не планировали покупать из-за возможных проблем с получением ипотеки.

Мы с Владимиром любим основательность и в важных моментах достаточно последовательны (но по мелочам чудим, да), так что за pre-approval пошли сразу в наш банк - RBC, решив сначала наверняка узнать, можем ли мы себе позволить то, что мы хотим, а потом уже думать про проценты. RBC считается сложным для получения ипотеки, так что если бы он давал нам деньги, то и в остальных местах проблем бы не возникло. И тут нас ждал серьезный облом. В целом мы хорошие клиенты – у нас у обоих кредитный балл 680 (у Владимира даже выше), по две кредитки на каждого, машина в кредит, денег на счету достаточно и они там лежат давно. Есть лишь одно НО: т.к. у нас было только 5% на первоначальный взнос, нами сильно интересовалось государство, а его главное требование – постоянная работа full time. С Владимиром все понятно, а вот я второй год работаю на контракте (хоть и full time) и, даже если мы практически сможем продолжить выплаты в случае моей временной потери платежеспособности, теоретически цифры должны сходится по правилам. А это значит, что выплаты за дом должны составлять не более 40-42% от дохода Владимира грязными, потому что мой доход учитываться не будет вообще. В этих условиях денег нам не хватало. Дело было в начале января.

Конечно, товарищ в банке тут же предложил нам обходной маневр. Фишка была в том, что все мои документы выглядят так, будто у меня постоянная работа и, если специально не спрашивать, то никто и не узнает, что я на контракте. А чтобы не спрашивали, нужно к нашему заявлению приложить не письмо от работодателя, где черным по белому написаны сроки моего текущего контракта), а форму T4 (бумажка о моих заработках за прошлый год для налоговой). Справедливости ради стоит заметить, что после двух прожитых лет в Канаде, постоянностью работы интересуются уже не так пристально. Так что у нас было два варианта: обходной путь и ждать. Мы ничего тогда не решили. Точнее, сошлись на том, что если нам вдруг попадется то, что мы ужасно захотим купить, тогда и будем думать, ибо на тот момент мы так и не видели в продаже ничего подходящего.

Мы немного походили по open house’ам, посмотрели на дома изнутри. Не сильно впечатлились и маленько расстроились. Нас не устраивало то качество самого строительства, то стоимость, то месторасположение. Так что к началу февраля, бестолково нанервничавшись об этом всем, мы вдруг пришли одновременно к одному решению: а что, если нам арендовать дом на год, проверить, как оно вообще жить не в квартире, а там уже искать дальше. Мы бы как раз нажили два года, и с работой моей бы чего-нибудь прояснилось, да и по деньгам не сильно бы потеряли по сравнению с арендой квартиры. Облегчение, которое лично я испытала после этого разговора, передать сложно. А неделю спустя пришли формы Т4.

Пока мы ходили по чужим домам, мы оставили свои контакты нескольким риелторам. И вот в середине февраля один позвонил. Показал он нам новое строительство на Iris Place, которое нам не понравилось ни с какой стороны, но было продано в течение 3 дней. Но в тот же день он обмолвился о новом доме, которого еще нет на сайте. Цена нам понравилась, и на следующий день мы уже бродили по комнатам нашего будущего дома. Мы сразу поняли, что это ОН, и заполнили наше предложение хозяевам (an offer) и оставили $1000 залога в тот же вечер. В нашем офере было два условия: дом должен был пройти инспекцию за наш счет и, очевидно, банк должен был дать нам ипотеку. Дело было в четверг, так что инспекция должна была состоятся до вечера среды на следующей неделе, банк прислать подтверждающее письмо – до вечера пятницы.

Итак, что мы купили.
- цена $193 500;
- 1120 кв.футов или около 104 кв.м. на этаж;
- 1986 года постройки;
- на основном этаже две спальни, одна полная ванная, кухня-столовая-гостиная, прачечная;
- на цокольном этаже а.к.а бейсмент большая комната для всего (family room), ванная с душем, много оборудованных кладовок.
- гараж на две машины;
- полуторный участок;
- налоги на землю около $2900 в год;
- все в хорошем состоянии, бак горячей воды поменян два года назад, большие окна в столовой и гостиной поменяны в 2005; столешница в кухне тоже свежая;
- шикарная старая улица, деревья во дворе.

Заселяемся в начале апреля. Конечно, там есть, где размахнуться ремонту, но исключительно потому, что мы с Владимиром хотим все переделать под себя в конечном итоге. О конструктиве и особенностях дома я напишу в посте про инспекцию. О том, сколько мы за него платим ипотеки и не только, в посте про ипотеку.

Фотки внутри я пока выкладывать не буду, потому что это еще не наш дом, нам нужно в нем обустроиться и пообжиться. Но со временем все будет. Однако, я нарисовала вам план первого этажа, чтобы вы имели представление, что можно разместить на 104 квадратных метрах. Картинки увеличиваются по клику.

дом

Фасад. Его еще не обновляли, но проблем с изоляцией нет, так что нам не горит.
23-Pearce-Drive

Задний двор. Насколько его можно оценить под полуметровым слоем снега.
23-Pearce-Drive-kbackyard

Дальше по плану ипотека и инспекция. Хотела устроить опрос, но чего-то не работает. Про что написать первым?

про недавние находки

Пока я пишу следующий пост про дом, несколько полезных ссылок без категории.

1. мы случайно наткнулись на магазин мебели в Виннипеге, с более чем приятными ценами http://www.lordselkirkfurniture.ca/ . Например, мы взяли там стулья в столовую по цене $60 за штуку. В нашем Brick точно такой стул стоит $160. Там много интересного есть, дядя делает мебель на заказ по приятным ценам, можно выбрать по каталогам.

2. подержанные товары и всякое от местных можно купить не только на пембинаонлайн, но и тут https://www.varagesale.com/pembina-valley-mb-stop-shop

3. наконец открылся форум/площадка для обсуждения изменений в городе https://morden.granicusideas.ca/ Здесь же можно предлагать идеи по улучшению жизни в городе, принимать участие в дискуссиях на тему будущих и прошедших проектов. Сервису всего пара недель, но на него возлагают большие надежды.

4. оказалось, что свой кредитный рейтинг можно проверить самостоятельно, без посещения банка, тут http://www.consumer.equifax.ca/home/en_ca . Для ипотеки хорошо бы иметь более 680 баллов.

про ипотеку

Любит у нас Владимир побегать вокруг озера, говорит, там эффект лучше и быстрее, чем на дорожке часами наматывать. На зиму он с этим делом уже завязал, но вот в одну из последних теплых сред, недели две назад, забежал он случайно (или не совсем случайно, история умалчивает) в трейлерный поселок, в котором мы как-то в начале лета пытались купить mobile home (видео об этой эпопее можно посмотреть тут https://www.youtube.com/watch?v=LVb6tn_LOhY). В тот раз ничего не вышло, потому что нам элементарно не хватило кредитной и рабочей истории.

Домой мой прекрасный муж заявился с огромными глазами: «Татьяна Ивановна, вы должны это увидеть! Поехали прям щас!» Так сразу не получилось, ибо на плите варился плов, а в духовке пеклись баклажаны. Владимир относительно терпеливо топтался в дверях. Когда мы доехали до озера, оказалось, что он нашел нам дом. Mobile home, но с гаражом и отсыпанной подъездной дорожкой. И дека, конечно. Участок отличного размера и забор с одной стороны уже есть. Собственно, вот объявление http://classifieds.pembinavalleyonline.com/a,200569,Modular-Home-in-excellent-condition-with-attached-.htm?city=1.

Мы позаглядывали в окна и тут же позвонили владельцу. Парень продавал без риелтора - неудачно, но ничего. На следующий вечер мы уже рассматривали дом внутри. Он 2004 года, но в шикарном состоянии. Как новый, честное слово. Планировка и размеры отличные, бак горячей воды новый, на окнах римские шторы почти везде, столярка выглядит гораздо качественнее, чем мы видели во многих трейлерах. Короче, надо было брать. В пятницу мы послали документы Виктору Шеферу. А с понедельника началась эпопея с ипотекой, которая, на самом деле, заняла три дня, но нам и этого хватило. Мы долго висели на телефоне, отсылали все новые бумажки, но шансы были не особо. В среду я сходила в access credit union, ибо они дают ипотеку на mobile home (а не просто кредит), но процент там был стремный, поэтому мы отказались. И опять остались без дома, в котором уже вешали картины на стены и сажали помидоры во дворе.

На этой неделе в среду мы были на встрече аля information party от местной риелторской конторы gables realty. Нам выдали кучу макулатуры и накормили отличными булочками с корицей. Ладно, шучу. Кроме этого еще и рассказали по порядку, как купить дом в Канаде. Большую часть из этого мы знали после наших приключений, но все равно было полезно. О чем там говорили?
- про риелторов. Они работают бесплатно для покупателя. Их задача не только найти вам дом, но и убедиться, что владелец не настроил чего-нибудь, противоречащего местным нормам и законам. Так же риелтор предоставляет список всех недостатков дома (дырки в крыше, вода в подвале, забитая вентиляция или скрипящая лестница, и т.д.). Вы должны знать, что покупаете – такое правило.
- про порядок купли-продажи. После того, как вам понравился какой-то дом и вы его перетерли/посмотрели с риелтором, заполняется «предложение от покупателя», в котором перечисляется все о доме и указывается цена, которую вы готовы за него заплатить (не обязательно то, что просит владелец). Потом владелец соглашается на ваше предложение и вы идете к адвокату: любая передача собственности проходит через него, а вы получаете в результате специальную бумажку – такой себе статус землевладельца вообще и этого конкретного дома в частности.
- про деньги. Помимо стоимости самого дома, вам нужно будет заплатить так называемые «издержки», куда входит инспекция дома (по желанию, около 350-450баксов), расходы на адвоката (от 500баксов), налог на покупку, пожарная страховка (500 баксов в год) и разное по мелочи. Размер этих издержек зависит от цены дома и составляет 1,5-2,5% (при стоимости дома 200 тыс советуют закладывать 2%). Эти деньги можно выплатить единоразово при заключении договора купли-продажи, либо добавить в тело кредита и платить на них ипотечный процент.
- про down payment. Если вы вносите меньше 20% стоимости, то ваш договор страхуется государством, за что вам тоже надо будет заплатить (опять зависит от стоимости самого дома, для 200тыс – 5тыс будет страховка), будет в теле ипотеки. Из требований: для 5% down payment вы должны предоставить годовую историю оплаты аренды и коммунальных счетов, для 10% - выписку из банка за 6 месяцев.
- налоги на землю. Платятся раз в год в августе. Сильно зависит от района, в старых обычно ниже. Например, за 1000 квадратных футов на приличном участке улице так на 4ой вы будете платить 1500 баксов в год, за такой же дом в новом районе – от 3500 и выше.
Еще подробно рассматривали сами документы, которые надо будет заполнить в процессе, но об этом любой риелтор повторит раз 25 по вашему требованию.


Итак, у нас была одна большая проблема: мой доход практически невозможно было учесть, ибо контракт же. Так что вся кредитная нагрузка официально должна была бы лечь на Владимира, который уже выплачивает машину. Покупай мы дом, это не стало бы проблемой, но процентная ставка, которую давал нам credit union, - 4,65% (при том, что на капитальный дом у них сейчас 3%), что к концу срока превращает 107 тысяч, которые сейчас стоит трейлер, в 168. И увеличивает ежемесячные выплаты, так как ипотека и на дом, и на трейлер при этих процентах дается на 25 лет. Конечно, можно выплатить быстрее, никого не интересует, где мы возьмем деньги, но это после того, как нам их дадут. Совсем круто было бы заплатить сразу 20% от стоимости, но пока не заработали. Короче, при таком раскладе зарплаты Владимира едва-едва хватало. Как решить? Если коротко, то ждать весны. Тогда и нашему пребыванию в Канаде будет больше года, Владимирской и моей работам будет больше года, нашим кредиткам будет больше года. Но все это только прибавит уверенности банкам. Чтобы же наша ипотека стала реальна и подъемна без проблем, нужно доказать второй доход. Тут возможны варианты, и лучше всего постоянное место работы для меня.

Также нам посоветовали для облегчения процесса держать на счету наш down payment хотя бы в течение трех месяцев перед покупкой, не тратить больше половины лимита на кредитных картах, получать счета на два имени (для чего мне пришлось звонить в Manitoba hydro и добавлять свое имя). И, конечно, погашать все задолженности вовремя.

Вот такая история.

Про машину

Еще когда мы только собирались переезжать в Канаду, Владимир проводил многие часы на kjjj, выбирая нам машину. Проблема была в том, что купить ее в Виннипеге было технически сложно выполнимо даже при наличии знакомых, которые были готовы помочь. Напоминаю, что муж у меня водил на тот момент мало, а я так вообще никогда, поэтому ехать в первую же неделю (а дольше тянуть не имело смысла, ибо прокат тоже удовольствие не самое дешевое) в незнакомый город было, мягко говоря, боязно, особенно с учетом погодных условий. К тому же автомеханика из Владимира как-то до сих пор не получилось, а машину предполагалось брать, конечно, б/у, а там никогда не угадаешь. Так что, даже несмотря на весьма заманчивые цены и приличный выбор, мысль о Виннипеге пришлось пока отставить и решиться на покупку в окрестностях Мордена. Выходило чуть дороже, но можно было загнать лишний раз к механику, да и к бывшему владельцу поближе.

Поделившись нашей печалью с каждым встречным канадцем, мы в итоге нашли крайслер себринг на продажу. Машина 2002 года, пробегала к тому времени 160тыс км. Владимир с ходу заявил, что больше 4х тысяч за машину заплатить не может, но владельцы согласились. Выходило по деньгам столько же, как в Виннипеге. Загвоздка была в том, что она как раз проходила сейфети (т.е. обязательный тех.осмотр; обязательный он только, если хочешь продать машину – на момент продажи сейфети должна быть не старше одного года). Этот крайслер практически простоял в гараже последние лет пять, поэтому осмотр был делом необходимым. Помниться, мы тогда еще порадовались, что берем первую машину прямо с новенькой сейфети и можем ее в течение года продать, не тратясь на это дело. Но это означало также, что к нам она попадет только к концу недели в лучшем случае. Но владельцы нас успокоили, пообещав дать другую машину покататься, пока они будут разбираться с документами.

В пятницу мы вернули уже почти родной форд фокус и получили… эээ, не знаю, как это называлось, простите. Для нашей истории это не суть важно. Сейфети было готово к следующему понедельнику, стоило оно владельцам что-то около 1200 долларов, если судить по показанным нам чекам. И тут начался первый квест – деньги. С нас хотели наличку, у нас же была только карточка и всякая мелочь на карманные расходы. Вставив карту первый раз в местный банкомат, мы выяснили, что можем за один раз снять только 400 баксов, заплатив по ходу дела 5 американских баксов комиссии украинскому банку и еще 3 канадских местному. Быстренько прикинув, сколько мы теряем на нужных нам 4-х тысячах, мы решили обратиться непосредственно в банки. Оба. Украинская сторона утверждала, что никаких ограничений на снятие на нашей карте нет, канадская сообщала, что это стандартное меры для всех иностранных карт. Отлично. Провисев на телефоне несколько дней и устроив небольшой скандальчик в отделении пумба в Днепре с помощью владимирской матери, мы смогли добиться только признания, что и на эту карту действует международное ограничение, а Владимир маленько ступил, не открыв нам онлайн банкинг (его уверяли, что в этом нет никакой необходимости, все будет прекрасно работать). Как выяснилось еще чуть позже – без наличия счета в канадском отделении пумба (которого не существует в природе), перекинуть сюда деньги нереально даже с помощью онлайн банкинга. Только денежные переводы, что совсем другая песня. В общем, пришлось смириться с комиссией, снять деньги и дальше расплачиваться везде только непосредственно картой, ибо в этом случае перевод на канадские доллары и оплата проходят без любых потерь.

О том, как просто тут купить машину, уже писала Репочка. Я только скажу, что мы повелись на новое сейфети и не отправили машину к механику. Хотя справедливости ради стоит заметить, что вряд ли бы нам тогда это помогло. В общем, заплатили 4000 + налоги + 584 бакса стандартная страховка на первые 4 месяца. Справок о безаварийном вождении мы не привезли, поэтому никаких скидок нам не положено. Вернулся Владимир за рулем и страшно довольный. К тому времени он уже сдал с первой попытки теоретический тест и готовился к 24 декабря на практический.

Спустя два дня чуткий владимирский слух уловил некий стук в районе заднего левого колеса. Ну, про то, какие мы механики, я уже писала, так что сам стук нам ни о чем не говорил. Мой прекрасный папа присоветовал сделать музыку погромче и не напрягаться по этому поводу. И это имело смысл. Музыку мы громче сделали, но напрягаться Владимир не перестал. Собственно, мы рассуждали примерно так: сейфети новая? Новая. Значит ничего серьезного там быть не может. Святая простота.

А потом у нас прорвало водопровод на соседней улице. Вода там стояла долго, но среднесуточные -20 вполне успешно и достаточно быстро помогли образоваться парочке приличных глыб льда. На одну такую и налетел Владимир где-то что-то около 6:30 утра, не успев еще до конца продрать глаза. После этого маленького происшествия, машина порадовала нас новыми звуками – скрипом пенопласта откуда-то спереди. Похода к механику было не избежать. В тот раз мы попали на 300 с чем-то баксов: за часть передней шаровой (как подсказывает Владимир) и разбитые резинки на задней подвеске. Вооот. Первоначальный стук никуда не делся (хотя нас уверяли, что новые резинки решат проблемы), поэтому спустя неделю Владимир вернулся еще на 300 баксов за часть уже задней шаровой. Весь прикол был в том, что кто-то умело замазал/заклеил эту несчастную шаровою, чтобы машина прошла сейфети. Замазали качественно, поэтому даже при первом уже нашем осмотре в СТО ничего не обнаружили. Но со временем эта замазка растряслась, обнажив ряд мест для будущих капиталовложений. Собственно, мы уже все вложили, и сейчас машина не требует никакого ремонта. Но сам факт! Доверять сейфети, похоже, удовольствие затратное. А, еще масло и фильтр поменяли за 30 баксов.

И еще пару фактов: в смешенном режиме бака в 55 литров хватает сейчас на 400км, зимой было тоскливее – 300км. За пять месяцев мы накатали уже около 7тыс км. К плюсам можно записать довольно шустрый мотор, отзывчивую коробку передач (которая автомат) на низких и средних скоростях, очень быстро греющуюся печку, которая не раз спасала нас от обморожений после довольно рискованных прогулок на свежем воздухе. А еще этот себринг комфортный и вместительный (владимирский велик в багажник влазит). Из минусов: по сравнению с более мелкими машинками, жрет много, особенно при активной езде; при скорости больше 110км/ч не хватает тяги, так что приходится топить в пол и ждать весьма ватного ускорения.

Спонсор предыдущего абзаца – Владимир. А от меня ссылка на видео, в котором Владимир практически в полночь энергично откапывает нашу машину из нового снега на окраине города http://www.youtube.com/watch?v=CiqV5Cqgoz4 А вот тут мой прекрасный муж развлекается ручным тормозом http://www.youtube.com/watch?v=jj2CCKQlMPY